新华网北京7月5日专电题：“三农”业务盈利难题破解　农行股改关键条件具备

    新华社记者任芳、刘琳

    农行股改是国有商业银行股份制改革的“收官之战”，实现“三农”业务商业运作是启动农行股改的关键前提。去年１０月，《农业银行服务“三农”总体实施方案》在８家分行启动试点，“三农”业务盈利难题正在实践中破解。

    农行行长项俊波表示，农行的核心竞争力和经营特色就在“三农”细分市场和城乡联动上，这是农行未来经营战略转型的主要方向。试点的成功，将推动农行从城市业务同质化竞争向城乡联动差异化竞争转变。横跨城乡的网络有望成为农行上市路演时的最大亮点。

    市场：“蓝海”蕴藏机遇

    农村资金匮乏毋庸置疑。国家统计局测算，到２０２０年，新农村建设新增资金需求约５万亿元。记者近日在农行试点分行调研发现，面对当前农户需求若渴、银行放贷无门的现况，培育是开拓这一“蓝海”（商业中指尚待开发、竞争不充分的市场）的关键。

    农行资阳分行行长贺杰说，鼠年的春节大雪封路，但大清早农行资阳分行会议室就挤满了从几十里外赶来的村民，前来参加外出务工人员回乡创业金融服务讲座。出乎意料多的听众，出乎意料静的会场，从此改变了他对农村金融的态度，加大了对这一潜在市场的培育力度。在政府部门和农行资阳分行共同努力下，当地农村专业合作社如雨后春笋般冒出来，农民收入、分行放贷规模和相关服务收入同步增长。

    有了市场，能否盈利是关键。

    农行泉州分行的实践证明，“三农”业务可以成为利润增长点。县域“三农”业务贡献了该行８０％的存款、７０％的贷款和８０％的利润。泉州分行行长黄斌解释，当前城市金融业务竞争充分，贷款利率上浮困难。相反，农村金融机构不健全，竞争相对不充分，且贷款需求紧迫，利率有上浮空间。　

    刚由发达地区调任农行安徽分行行长的顾正宇说，通过实地走访，发现农村市场“看到的比听到的好”。实现２０２０年人均ＧＤＰ翻两番，增长空间主要在县域，这是“三农”业务的巨大商机。此外，农户和涉农中小企业发展起来后可以带来存贷款业务和中间业务，综合效益很好。

    他以安徽养鸡龙头企业和威公司为例，公司为农户担保发放的３０００万元贷款，按年周转５次计算，一年可为农行存款带来２亿元以上的现金流和较高额的低成本存款，还增加了银行卡发卡量和手续费收入。　

    涉农业务综合效益在试点期间已有所体现。前４个月，安徽省１１家试点支行已实现账面利润５４１３万元，同比增１４４９万元；实现中间业务收入２００４万元，同比增５４３万元，占去年全年中间业务收入的３９％。　

    成本：有望逐步降低

    面对小而分散的客户，“三农”业务能否控制成本？遍布福建泉州市的“金博士转账电话”可以肯定回答这一问题。

    在泉州，客户只需交纳８００元押金，即可向农行申请安装“金博士转账电话”。该话机除了可以通话外，配合金博士理财卡或惠农卡，还可２４小时办理贷款、还款、转账、理财、交费等绝大部分银行业务。若停用电话押金可退回。如今，泉州农民和市民小额贷款还款、医院看病付费、街头巷尾购物，均可持卡在转账电话完成。“一卡多账户、贷款可自助、理财能致富”的广告词也在泉州家喻户晓。

    “服务‘三农’是农行的永恒主题，但不应该是永恒的难题。”黄斌说，通过业务流程的再造和自助设备的普及，“三农”业务完全可以实现低成本广覆盖高收益。２００７年，在七成以上的存贷款份额为“三农”业务的情况下，农行泉州分行人均创利超过３２万元，明显高于当地银行业平均水平。

    农村小额贷款的核心问题是信息不对称和运作成本高，成功破解穷人贷款难题的孟加拉格莱珉银行通过“借款人互相监督”，一箭双雕地解决了这两个问题。目前，农行试点分行实行的“三户联保”“五户联保”等方式，正是借鉴这一模式，在当前农村信用环境尚待改善的情况下，通过借款人自由组合并互相承担违约连带责任，降低成本，降低风险。

    银行机构精干也是格莱珉银行的成功因素之一。该行全行仅１６０００人，总部２６４人，１７８１家基层分行平均每个经理负责５００到６００名客户，有效降低了经营成本。对此，项俊波多次表示，他山之石可以攻玉。下一步要通过培训解决当前农行人员总量过剩和结构型短缺的矛盾，把现有员工变成人力资源优势。