新华网福州１月２１日电（陈德文、林文海、吴鹰毓）在刚刚过去的2007年，泉州农行交出一份骄人的成绩单：2007年底该行各项存款余额316亿元，各项贷款余额238.4亿元，不良贷款净下降3.56亿元，首次降到10％以下；中间业务收入1.73亿元（占总收入的比重为10％），增幅达71%；实现利润7.94亿元，同比多增 2.62亿元。

    近5年间，金博士理财卡”在泉州已发卡300多万张，引存100多亿元，卡均存款居同业首位;“金博士”可自助、可循环贷款余额80多亿元，累计发放贷款200多亿元，不良贷款率为零。泉州农行这样一家国有商业银行地区分行依靠自主创新打造出金博士产品和品牌，走出原本被边缘化的市场,并获得异乎寻常的增长:各项存款5年增加190多亿元；各项贷款5年增加160多亿元,不良贷款5年下降25个百分点；5年累计实现利润22.88亿元,相当于2003年以前23年内所创造利润（7.38亿元）的3倍多，实现连续多年高速、安全、和谐发展的大好局面。

    泉州农行之所以能取得如此骄人的成就，其创新思维、战略定位发挥着至关重要的作用。

    创新的引擎

    2003年1月黄斌就任泉州农行行长。当时，国内银行改制上市进程陡然加快，业务结构调整、机制进一步优化，而泉州农行的各项业务却正处于被边缘化的关口。面对如此竞争环境，摆在面前的是一道道难题：如何引导员工奋发图强，让泉州农行敢想、敏行、快跑，走出困境、脱胎换骨、走向成功？泉州农行发展之路在何方？

    黄斌的选择很坚定---创新，只有创新是最可靠、最有效的竞争手段。

    创新的突破口在哪里？黄斌和他带领的泉州农行团队发现：一方面广大客户经常在为多卡多折多密码以及贷款手续繁琐而发愁，另一方面银行员工们则在为没有品牌产品营销而天天忙于公关拼酒量。因此，泉州农行把创新突破口确定为产品――迅速研制适合市场客户需求的金融创新产品。

    于是， 2003年7月，泉州农行成名作“一卡多账户、贷款可自助、理财能致富”的金博士理财卡应运研发诞生，解决了客户“多卡、多折、多密码”问题；同时对传统贷款的供款、还款方式进行颠覆性革命，做到一次申请，循环使用，自助办理。随后各大金融机构纷纷效仿金博士理财卡的自助贷款模式，推出各类自助循环贷款产品。

    伴随资本市场的发展、短期融资券开闸等，优秀大型企业将获得更便利的融资机会和更低廉的融资成本，商业银行部分优质资产面临被替换的险境，而中小企业却面临着普遍而严重的资金饥渴。通过市场调研，泉州农行进一步明确自己创新的核心领域，“只有将农行人多、网点多的优势用在做80%的大众客户的市场，我们才能发挥所有的潜能。”在黄斌看来，只有利用自己的优势建立技术领先的服务，才能在服务效率上产生质的提高，才能更稳固地吸引客户、发展客户。

    于是，2006年6月金博士（第三代）小企业可自助可循环产品问世，客户只需办理一次手续，在农行核定的额度内3年可自助、可循环使用，不必逐笔办理签订借款合同和担保合同等繁琐的贷款手续；同时，客户需要资金时可随时自助放贷、不用时随时自助还贷，贷款利息按实际贷款额和实际使用天数计算，节省大量利息支出。顺应小企业客户资金需求特点，该行又先后推出小企业标准厂房开发贷款、小企业标准厂房按揭贷款、小企业置业贷款、海域使用权贷款、林权质押贷款等产品，丰富金博士小企业系列信贷产品。

    2007年配合和服务政府部门实施新型农村合作医疗政策等“民生工程”， 泉州农行专门启动研发金博士第四代：一款具有“一卡多帐户、看病无后顾、贷款可自助”等功能的现代农村金融综合服务产品，首次融入医保功能，为参合农民消费、缴费、存取款和帐户管理功能以及提供农村个人客户小额应急贷款，保障医疗应急需要，2007年12月金博士农村版理财卡（第四代）在德化顺利面世，填补了国内业界惠农产品的空白。近期金博士第四代的姐妹产品如南安支行开发村务理财、安溪支柱产业茶产业链融资也将相继推出，系列化的姐妹产品紧跟服务“三农”的需要，将进一步充实当前十分孱弱的农村金融服务。与此同时，金博士第五代产品也已在孕育中。

    正是这一次次慧眼独具，泉州农行成功地将从未入同行们法眼的小企业市场、农村个人业务市场翻耕为利润最丰厚赢利最持久的“沃土”。

    截止2007年12月31日，泉州农行小企业贷款新增14.76亿元，占新增贷款的 16.12%，全行小企业客户6380户贷款余额67.4亿元，占全部贷款的28.5%。金博士自助循环贷款（个人和企业）累计发放200多亿元，贷款利率平均上浮26%，不良率为零，同时带动存款、卡业务、电子银行、基金业务、代理保险、个人理财等业务的发展。

    金博士的崛起引起各界的广泛关注，2006－2007年度金博士先后荣获中国自主创新品牌、中国金融创新商标、中国金融品牌金奖等多项荣誉，金博士已成为倍受市场欢迎、客户青睐和学术界关注的知名金融品牌。2007年8月农总行把金博士确定为全国农行金融服务品牌，金博士正式从发源地泉州农行走向全国。

    每一个环节，似乎泉州农行都踩踏得特别准，也都获得出人意料的成功。追本溯源，一切都始于该行在进行战略决策时与众不同的视角---就在几乎所有商业银行都在反复争夺金字塔顶部那一小撮高端受众时，泉州农行却反其道而行之，独辟蹊径从银行客户的市场需求着手，以此作为新的出发点。

    创新，历经长期的培育与实践，已经成为一种“基因”深深地植在泉州农行人思维中。

　　战略的坐标

    随着国内金融改革的逐步深入以及利率市场化的推进，大客户、优质客户与银行的博弈能力增强，直接融资的机会不断增加，不少优质企业可以通过上市或发债解决本身的资金需求，发展批发业务的难度进一步加大。资本的“开源”是有限的，“节流”就显得更加重要----通过调整业务结构，降低银行资本消耗，才能用有限的资本创造更多的利润。

    2007年初“面向‘三农’、整体改制、商业运作、择机上市”的改革原则确立，国家已将农行改制上市与推进农村金融服务关联在一起。时代背景下的金融变局，给泉州农行领导层带来一个新的发展思辨方向。

    “战略转型”，一个原本陌生的词语，渐渐成为2007年泉州农行各种场合的热门话题。2007年初泉州农行行长黄斌向全行的员工阐述了领导层的决心：“我们的发展要与当今经济金融发展趋势相一致，与市场竞争格局相适应，与国家、社会、员工要求相符合，就必须实施战略转型，以摆脱固有的经营理念和传统发展模式的束缚。”

    泉州农行设计的新思路便是把该行未来的发展放在经济全球化、农行面向三农的历史背景下，同海峡西岸经济区建设紧密联系起来，立足泉州工贸港口城市建设，创新方法、创新工具，抓小不放大，抓农不放商，抓农不放城，城乡并举，发展农村金融和城市金融两个格局。

    信贷结构由“椭圆型”向“圆柱型”转变。几年来，在积极发展优良成长型小企业和中高端个人客户基础上，该行按照“大中小有机结合、大中选强、小中选优”原则，重点开发拥有深度开发价值的大项目、大企业、大机构，信贷结构由椭圆型向圆柱型调整取得明显成效：至2007年末，重大客户贷款余额79.32亿元，比年初增加35.21亿元，占比31.9%；个人客户贷款余额65.73亿元，比年初增加19.66亿元，占比26.43%；传统公司客户贷款余额103.63亿元，比年初减少4.28亿元，占比41.67%，比年初降低1.28个百分点。

    主动融入服务“三农”金融生态圈。作为全国农行开展“三农”金融服务试点工作在东部沿海发达地区唯一一个试点分行，泉州农行给自己确立的使命是“人文金融，关注民生”，发动农行千军万马，走近农村千家万户，结成“命运共同体”。根据区域经济的层次性和区域特色，泉州分行创新工作方式，完成一系列服务“三农”金融生态图，在图中清晰标明各经济区域的产业特征、支柱产业、生态圈辐射范围、“三农”业务重点、农行机构分布等，各相关部门、试点行和业务人员可“按图索骥”，依此分层推进，城市业务和县域业务有机联动，做好贯通城乡文章，主动融入“服务三农，关注民生”的新型支农金融生态圈，各行按图索骥，逐步完善形成特色“三农”金融服务案例。农总行罗熹副行长、张云副行长相继带队到泉州视察试点工作，对三农试点工作都给予充分肯定。

    健康快速发展的城市金融业务为泉州农行实行“一行两制”的城乡联动经营模式奠定了基础。沿着既定的“一行两制”战略实施，泉州农行正呈现出“城乡并举、山海联动、梯次推进、亮点纷呈”的良好局面。截止2007年底，全行县域存款余额254.39亿元，比年初增加9.88亿元，占全行新增存款123.19%；县域贷款余额160.57亿元，比年初增加25.67亿元,占比50.74%，其中涉农贷款余额147.60亿元，占比59.35%。

　　人文的情怀

    一个细节是，2007年11月，泉州农行送现代金融服务、金融工具到泉州市惟一一个远离陆地的海上孤岛行政村—惠屿村，泉州农行服务三农试点工作帷幕全面拉开。

    金融不只是生意，还要站在全社会的角度去考虑未来的发展空间。源于哲学和社会层面的思维和决策才是最高的金融思维和决策。提供现代金融工具，普及金融知识，发挥金融最优效应，发展经济，改善民生，振兴国力，建立一个良性循环的金融生态环境，通过主动融入最终赢得自身的长足发展。这就是泉州农行提倡的“人文金融”的独特价值。

    目前，泉州农行三农“试点”亮点纷呈，服务三农“泉州模式”日趋成熟。在永春，农行采用由出口商永春县外贸公司“1+N”担保的方式对这5家从事出口芦柑生产加工的购销大户授予“金博士可自助可循环贷款”授信额度550万元，着力解决农产品产业链融资难题，形成服务三农“永春模式”；晋江支行针对东石梅塘村、安海前蔡村等专门设计的一系列服务“三农”的金融服务模式也日趋完善，成为服务三农的“晋江模式”；南安支行与12个小康示范村、现代农业示范村签订共建社会主义新农村协议，开发村务理财，专门设计一款服务“农村”的金融产品，成为服务三农的“南安模式”； 安溪支行针对安溪支柱产业茶产业链融资问题，致力打造一款专门针对“农业”的金融产品，进而形成服务三农的“安溪模式”。在德化，农行与新农型农村合作医疗体系（新农合）的合作，金博士农村版理财卡近期内将全面发送到参加德化新型农村合作医疗的6万多农户户主手中，涉及全县90%以上的农户，不仅在实现农总行项俊波行长提出的“设计一款可以覆盖2.5亿户农民的集储蓄、汇兑、理财和贷款为一体的贷款卡”的战略构想上先行一步，而且实现良好的集群效应，也为农行破局“面向三农”与“商业运作”提供了成功的注脚。

    对于泉州农行来说，另一颗幸运的棋子也已经被握在手中。农行作为第六届全国农运会合作伙伴和农运会开幕式独家具名赞助商，2008年北京奥运会结束后，海峡西岸、福建泉州将成为全国新闻媒体聚焦的焦点，泉州农行也得到一个全方位展示实力的舞台。

    “人文金融，关注民生”、“大行德广，普惠三农”，社会主义新农村建设、“三农”、农行、农运会互相呼应，泉州农行阔步迈向充满期待充满精彩的未来。